中国的支付清算体系是怎么玩的？

随着社会经济的发展，支付清算系统在金融领域扮演着非常重要的角色。在中国，支付清算有两套体系，分别是中国现代化支付清算系统和第三方支付的清算系统。中国现代化支付清算系统是经过长期发展逐渐演化而来的，它解决了交易的信息流和资金流问题。在中国的支付清算过程中，银联扮演着非常重要的角色，它处理信息流和资金流的传递。

首先，让我们了解中国现代化支付清算系统中的信息流和资金流。在支付过程中，信息流是交易信息的传递和记录，它一般是实时的。而资金流则是指资金的流转和划拨，它是清算的基础。在银行跨行取款的例子中，工行用户在建行的ATM上取款，整个过程分为支付和清算两个步骤。建行系统告诉工行系统，工行用户要取款，工行确认账户余额足够，建行ATM给用户提供现金，形成了银行间的债权债务关系。这个关系在资金还清之前是无法完结的。

接下来，让我们回顾一下古代和近代的支付清算方式。在清道光年间，山西平遥商人创立了票号，来解决异地汇款的问题。票号支持异地汇款，客户可以在各地的分号兑换银子，分号兑换后记内部账，最终和总号清算债务。这个过程中，汇票和账本解决了信息流问题，而镖局负责资金的运输，解决了资金流问题。

随着现代社会的发展，央行开始提供支付清算服务。清算中心和EIS系统的建成标志着支付清算步入现代化。央行的大小额支付系统分为大额实时支付系统和小额批量支付系统，它们解决了跨行业务的信息流和资金流问题。此外，央行还开发了超级网银系统，使第三方支付也能够接入清算系统。

现在，银行通过各种渠道来实现跨行交易。比如，手机网银通过央行的大小额支付系统和超级网银来进行清算；POS机和ATM机则追溯到银联的跨行支付系统和大小额支付系统。银联作为转接机构和清算机构，负责处理信息流和资金流。银联通过大额支付系统完成银行间的资金划拨，通过小额支付系统或当地票据交换系统完成商户和银行的结算。

最后，解释了一些常见问题。央行系统升级会影响网银跨行转账，但不会影响ATM和POS机的跨行交易。而P2P公司的提现可能会受到央行系统升级的影响。此外，支付宝充值不受央行系统升级影响，因为它们使用银行单独开发的快捷支付接口。

那么，支付清算是金融领域非常重要的环节，它解决了交易的信息流和资金流问题。中国现代化支付清算系统经过长期发展，为跨行交易提供了便利。银联作为重要参与者，在支付清算过程中发挥着重要作用。随着技术的进步，支付清算系统将继续不断发展，为用户提供更优质的支付体验。